Ramai yang melihat hutang-hutang yang tercipta ini adalah kemahuan dan pilihan secara sedar individu itu sendiri, sedangkan tanpa sedar suasana, sistem, budaya yang telah direka inilah secara sengaja memaksa seseorang itu untuk berhutang sehingga masyarakat menganggap berhutang itu adalah penyelesaian yang biasa.